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投資者需理性看待銀行系類(lèi)基金產(chǎn)品

時(shí)間:2008-03-27 字號(hào):

        中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融所自3月初發(fā)布《2008銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)報(bào)告》以來(lái),很多投資人在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),總會(huì)考慮“它們是否上了黑名單”。如此局面之下,不少投資者已經(jīng)下定決心要提前贖回。這類(lèi)產(chǎn)品是不是真的毫無(wú)投資價(jià)值?它究竟適合什么樣的投資者呢?

  類(lèi)基金產(chǎn)品是銀行與基金公司合作開(kāi)發(fā)的以信托計(jì)劃為載體的集合理財(cái)計(jì)劃,其主要投資方向?yàn)榫硟?nèi)A股市場(chǎng)。目前比較有代表性的包括光大銀行與華夏基金合作的光華精選,光大銀行與海富通基金合作的同享二號(hào)“A+H”產(chǎn)品以及招商銀行與匯添富基金合作的“添富增利”理財(cái)計(jì)劃等,光大銀行零售銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

  記者從光大銀行了解到,這種產(chǎn)品在運(yùn)作模式上與基金產(chǎn)品十分類(lèi)似,雖然基金公司以投資顧問(wèn)的角色出現(xiàn),但產(chǎn)品的投資決策是完全按照投資顧問(wèn)的投資建議進(jìn)行的;而銀行則是以委托人的角色出現(xiàn),即代表了廣大投資者的利益做出委托決定。正因?yàn)槿绱?,作為投資者利益代表的銀行在對(duì)于投資顧問(wèn)的選擇上十分地慎重,同時(shí)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上也作了很多獨(dú)特的設(shè)計(jì),而這些獨(dú)特的設(shè)計(jì)基本都是從如何保護(hù)投資者利益角度出發(fā)的。以光大銀行的光華行業(yè)精選為例,該產(chǎn)品在費(fèi)率結(jié)構(gòu)上進(jìn)行了獨(dú)特的安排。如果該產(chǎn)品的單位凈值低于面值,那么投資顧問(wèn)則無(wú)法收取任何的費(fèi)用。這一設(shè)計(jì)使投資顧問(wèn)在投資操作過(guò)程中要更加地細(xì)致和謹(jǐn)慎,尤其是在市場(chǎng)深入調(diào)整的時(shí)候?qū)⑹钟欣诋a(chǎn)品的安全。可以說(shuō)通過(guò)銀行的集中代言,投資者享受到了基金專(zhuān)戶(hù)管理的待遇,而在銀行、信托以及基金公司多方共同的關(guān)注下,這類(lèi)產(chǎn)品的規(guī)范性和透明性得到了有效的保證。

  有了銀行把關(guān),是不是這種產(chǎn)品就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)了呢?是不是就適合所有的銀行客戶(hù)投資呢?當(dāng)然也不是。眾所周知,理財(cái)其實(shí)就是投資,既然是投資,就一定伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。因此,在投資之前一定要明確投資標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)屬性。正確的投資決策一定是在充分了解產(chǎn)品的收益及風(fēng)險(xiǎn)屬性之后,并結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力后做出的選擇。

  由于采用了完全基金化的投資管理,因此這類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益屬性均與目前市場(chǎng)上的公募基金比較類(lèi)似。換言之,類(lèi)基金產(chǎn)品產(chǎn)生高收益的潛力較大,但收益表現(xiàn)波動(dòng)的區(qū)間也比較大。這一點(diǎn)投資者必須明確,當(dāng)然銀行也有義務(wù)向投資者揭示。只有在明確了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益屬性之后,投資者才會(huì)對(duì)最壞的情況作好心理準(zhǔn)備,才能夠理性地看待產(chǎn)品的收益及表現(xiàn),從而不會(huì)因?yàn)榭謶趾突艁y做出錯(cuò)誤的決定。

  在產(chǎn)品表現(xiàn)好的時(shí)候只看到收益而忽視風(fēng)險(xiǎn);在產(chǎn)品表現(xiàn)不好的時(shí)候只看到風(fēng)險(xiǎn),過(guò)分的擔(dān)憂(yōu)和恐懼都是不可取的。就類(lèi)基金產(chǎn)品的特性而言,短期的業(yè)績(jī)波動(dòng)是由產(chǎn)品特性決定的正?,F(xiàn)象,正如吃螃蟹必須費(fèi)力地把殼剝?nèi)ヒ粯?。在今天沒(méi)有人會(huì)因?yàn)榛鸬泼嬷刀鴱拇朔艞壔鹜顿Y,就好像沒(méi)有人會(huì)因?yàn)槌泽π沸枰獎(jiǎng)儦ざ怀泽π芬粯印?

  有理財(cái)專(zhuān)家指出,類(lèi)基金產(chǎn)品投資價(jià)值爭(zhēng)論的背后其實(shí)是關(guān)于理財(cái)市場(chǎng)建設(shè)以及如何正確進(jìn)行理財(cái)投資的深層次思考。一個(gè)健康有序的理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境是成功投資所必需的,而這個(gè)市場(chǎng)環(huán)境需要參與的各方來(lái)共同維護(hù)。作為銀行,有義務(wù)為投資者提供更多的理財(cái)產(chǎn)品以滿(mǎn)足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力客戶(hù)的需求,并幫助客戶(hù)了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好,更加有義務(wù)規(guī)范銷(xiāo)售,對(duì)于產(chǎn)品的收益及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的揭示,避免不實(shí)銷(xiāo)售情況的發(fā)生。

  作為投資者,成功投資的關(guān)鍵在于對(duì)投資標(biāo)的以及自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的了解,選擇適合自己的產(chǎn)品。首先要明確投資目標(biāo),并在開(kāi)始之前做好最壞的打算,在市場(chǎng)波動(dòng)加劇的情況下,投資者將有可能面對(duì)更多的考驗(yàn),如果因?yàn)閷?duì)產(chǎn)品的不了解而對(duì)于業(yè)績(jī)波動(dòng)準(zhǔn)備不足,加大了對(duì)產(chǎn)品業(yè)績(jī)正常波動(dòng)的恐慌而做出錯(cuò)誤的決定,放棄了原本十分具有投資價(jià)值的產(chǎn)品是非常遺憾的。就好比爬山,如果因?yàn)樯仙綍r(shí)的艱難與辛苦而就此放棄,那么將永遠(yuǎn)無(wú)法享受下山時(shí)的輕松與愜意。其次,在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候一定要有自己的判斷和甄別,對(duì)于運(yùn)作機(jī)制不明確,收益、風(fēng)險(xiǎn)描述不清楚的理財(cái)產(chǎn)品要堅(jiān)決加以抵制,避免過(guò)分地追求高收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)。最后,對(duì)于產(chǎn)品表現(xiàn)要有一個(gè)理性的認(rèn)識(shí)和全面的評(píng)判,做出正確的再投資決定。

 

 

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